理财实例

　　王韬(丈夫)32岁深圳某地产投资公司拓展部经理严英(妻子)31岁深圳某私立幼儿园教师

　　王先生和严小姐夫妇都是独生子女，严小姐每年的税前收入大约为10万，税后收入大约为8万(基本工资和奖金)，王先生每年的税前收入大约为20万，税后收入约为16万。双方的父母都已退休，且有较好的退休福利，不需要王先生夫妇有过多的照顾。

　　二人现在住的新房属于王先生单位的福利房，去年年中购买时房款总额为35万，一次付清25万，其余10万通过住房公积金贷款，贷款年限为5年，采用的是等额本息还款方式，每月还款额为1860元。

　　夫妇俩有五年期定期存款10万元，还有半年到期，活期存款5万元。另外夫妇俩还拥有10万元王先生公司的股票，三年内不能转让。商业保险方面，由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在15万左右。

　　家庭每月的开支主要包括：房屋贷款1860元，车费2000元，其他费用大概3000元。空闲时间他们经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在1万，预期1年内没有什么大的开支。

　　理财建议Part1：理财诊断

　　目前王先生一家没有任何短期负债，资金灵活性很强，资金周转非常容易。同时流动性资产比例过大，降低了收益率，可以看出，王先生家庭的投资性格趋向保守。

　　总体看来，王先生夫妇的偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，资产结构不太合理。并且考虑到未来还要生子。所以应当适当增加一些其他的寿险保障和健康险保障，其资产投资和消费结构可进一步提高。

　　Part2：具体规划

　　规划一：实现车房梦想手段：利用银行理财产品

　　王先生目前最大的愿望是能拥有属于自己的汽车，为保障王先生家庭的现金流，我们建议王先生向银行申请10万元左右的房屋加按，目前民生银行推出了个人住房加按业务手续简便，费用减免，是不错的选择。利用银行的房屋加按业务来申请15万的贷款来一次性支付汽车款。

　　目前3-5年的个人住房按揭贷款利率为6.12%，可以下浮10%即为5.508%。王先生可申请15万元5年加按贷款，按等额还款方式还款，每月月供大约2870元。

　　王先生还可以申请民生银行的“贷生利”业务，冲减一部分贷款利息。"贷生利"是民生银行为借款人节省贷款利息支付、灵活有效运用资金而提供的服务，当客户申请"贷生利"账户后，每日营业末存款余额大于人民币五万元时，将按照一定比率计算冲抵本金，该部分资金客户仍可自由支配。如王先生有15万元的非公积金房屋贷款，15万元的存款，通过计算，可以冲减52500万元的贷款，每月节省210的贷款利息。三年以后，利用王先生10万元的公司股票来归还此笔贷款。

　　规划二：为教育子女攒钱手段：利用开放式基金

　　目前开放式基金的年平均收益率大概在7%-9%之间。如果按8%的年收益率来计算，建议王先生夫妇每个月投资2300元，18年后就将有110万元。所以用投资的方式准备资金要比纯粹储蓄好得多。目前，通过银行购买基金非常方便，如民生银行代销的基金业绩就比较突出，包括偏股基金、债券基金、货币市场基金和混合型基金，种类丰富，可满足客户需求。

　　规划三：保障家庭安全手段：购买意外人身、医疗保险

　　根据王先生夫妇的年龄，建议两人每年购买意外人身、医疗保险的金额控制在10000元。

　　本期特邀理财规划师

　　汪丹琳：女，中国民生银行深圳分行营业部理财经理。毕业于中南财经大学，六年银行理财经理从业经历，擅长个人综合理财规划。